По сравнению с первым полугодием 2009 года количество выданных жилищных кредитов увеличилось на 52 процента, ипотечных – на 48. Среди регионов Северо-Западного федерального округа по количеству и объёму выданных населению жилищных и ипотечных кредитов Республика Коми занимает третье место после Санкт-Петербурга и Архангельской области. Примерно так же обстоит дело и с кредитованием населения в Усинске, причём в общей картине займов преобладают потребительские.
К сожалению, в нашей стране система кредитования граждан ещё молодая и потому в ней немало пробелов и «подводных камней», о которые рано или поздно спотыкается всякий.
Один из таких «булыжников» – реальные проценты, которые приходится выплачивать заёмщику – единицы банков настолько честны, что и в рекламе, и во время консультации ставят в известность потенциального клиента о действительной процентной ставке и реальном размере комиссии. Вот и получается порой, что человек, впечатлённый заманчивым банковским предложением, берёт кредит под 10 процентов годовых, а платит все 50.
Как правило, в своей рекламе банки указывают все значимые моменты – срок, размер, ставку, комиссии, но не полную стоимость кредита. К тому же ключевые моменты договора пропечатывают мелким шрифтом и в таких формулировках, что даже образованному человеку порой приходится по несколько раз перечитывать одно предложение, чтобы вникнуть в суть договорной казуистики. Естественно, что из-за таких хитростей не каждый потенциальный заёмщик в полной мере осознаёт, во что ему выльется кредит, какие обязательства он на себя взваливает.
Есть надежда, что в скором времени такому произволу и всяческим уловкам банкиров придёт конец. Случится это благодаря принятию поправок в закон «О рекламе», которые внесены на рассмотрение в Правительство РФ Федеральной антимонопольной службой (ФАС) с целью сделать банковскую рекламу не только более информативной, но и честной. Эти нововведения обсуждаются в Государственной Думе РФ уже сейчас, на осенней сессии, и при благоприятном исходе уже в начале 2011 года банкам придётся начинать жить и работать в новых условиях.
Суть грядущих перемен в том, что теперь банки будут обязаны на рекламных щитах, плакатах, листовках, модулях в печатных изданиях и в телевизионных роликах о «выгодных банковских предложениях» указывать не только минимальную процентную ставку, но и полную стоимость кредита в процентах, причём рядом и тем же шрифтом. Не трудно представить, что большинство кредитных организаций от такого «промоушена» откажутся – мало кого привлечёт рекламный текст о ставке по кредитам до 30-35 процентов, которая в реальности выльется в 80-90 годовых. Придётся банкам всерьёз заняться имиджевой, но опять-таки честной, с «прозрачными» процентами рекламой.
Кроме того банки и микрофинансовые организации должны будут информировать заёмщиков о полной стоимости процентов по займам и в кредитных договорах, причём крупными буквами и в первых строчках.
Подкрепляется эта норма изменениями, которые планируются в два основных закона, регламентирующих работу банковской сферы – «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Инициатором данной реформы также является ФАС, а цель изменений всё та же – защитить потребителей от недобросовестных банкиров, дополнительных комиссий, увеличивающих переплату по кредитам, а также сделать конкуренцию на банковском рынке добросовестной.
Если поправки будут приняты Госдумой РФ, банковские договоры приобретут единообразие, а форма их станет общеобязательной. На первой странице кредитного договора в верхнем правом углу будет размещаться «информационное поле», которое займёт не менее пяти процентов площади первой страницы стандартного размера. На этом поле единым для всех банков шрифтом будут указаны все существенные сведения о кредите с указанием его полной стоимости.
Прямо как в недавно принятом табачном техническом регламенте, благодаря которому сегодня каждая пачка сигарет «пугает» курильщиков последствиями пагубной привычки. Результативность такой антирекламы в отношении сигарет пока оценить невозможно – визуальное «программирование» действует на курильщиков не сразу и далеко не на всех. А вот эффект от раскрытия достоверной информации о кредитах, вероятнее всего, ждать себя не заставит.
Банкам и микрофинансовым организациям не стоит бояться, что заёмщиков сразу же станет меньше – люди как брали кредиты, так и будут брать, ведь и сейчас все «догадываются», что переплачивают много больше, чем говорилось менеджерами банка изначально, но это обстоятельство мало кого останавливает. Это и не удивительно, ведь далеко не каждому по карману, да и не каждый способен накопить на квартиру или машину. Гораздо легче взять банковский займ, купить желанную вещь, а расплачиваться потом.
В свою очередь граждане перестанут напоминать «слепых котят», которые подписывают договор, до конца не понимая, к чему он их обязывает. Это, к удовольствию банкиров, снизит количество судебных разбирательств по искам обманутых заёмщиков – видели, что подписывали, в договоре крупными буквами и цифрами прописано, «по чём кредит для населения», а потому к банку – никаких претензий.
С принятием поправок сразу в три закона, как сказала в одном из интервью начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева, банки, наконец, перестанут дурить клиентов. Нововведения не приведут ни к снижению процентных ставок, ни к падению интереса к потребительским кредитам. Зато у всех появится полная ясность в вопросе что по чём и сколько должен.